博客秦尘

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全球性的金融危机让美国人开始捂紧钱包和减少泛滥的刷卡次数，而彼岸的中国人正在热衷于接纳这一新的消费习惯——信用卡消费。在大城市的街头、超级购物广场、写字楼里随处可见推销信用卡的人员，可以说，持有信用卡的人越来越多，而且有些持卡族甚至拥有3张以上的信用卡。易观国际的一项调查数据显示，60%的持卡族拥有3张以上信用卡，同时60%的信用卡用户是网民。刷信用卡的人越来越多，而在网上刷信用卡的人也越来越多。各家银行的网上银行可以刷信用卡不必说，第三方支付工具也在支持信用卡网上消费，我们熟知的支付宝、财付通、环迅支付、快钱、易宝支付等都支持信用卡，而且环迅支付甚至推出了国际信用卡支付产品。

刷卡是越来越方便了，但是还款却不那么容易。银行排队，出差到另一个城市能否找到该行网点，上班没时间去银行……还款的时候，也会遇到很多麻烦和意想不到的情况。因此，还款是否便捷，也是办卡人在申请信用卡时考虑的一个重要因素。现在很多第三方支付都提供信用卡网上还款的功能，持卡用户可以直接从网上还款，也可以跨行还款。信用卡网上还款是银行和第三方支付的有益合作，便利了消费者，也为银行和第三方支付赚取了人气。

国庆前夕，易观国际召开了一场“2009易观信用卡用户体验及服务创新研讨会”，召集了来自银行、第三方支付企业、网上商旅企业、电子商务企业等多方代表，探讨如何提升持卡用户使用体验以及确保信用卡支付安全。就这两个话题，我的观点是：

一、安全先行，让持卡人放心

能否安全的使用网上信用卡还款很重要，不仅要保护消费者的金钱利益，还要保护消费者的信誉。如果出现款项丢失或者迟延，还会危及到消费者的信誉，影响消费者使用信用卡的信誉积累。因此，安全是网上银行和第三方支付的生命关，它直接关系到用户的经济利益和精神利益，所以银行和第三方支付都在努力的提高自己的安全与风险控制能力。针对信用卡的网上消费和网上还款，环迅支付最新推出了信用卡安全系统——A.N.T信用卡反欺诈系统。该系统是环迅支付依托9年多的运营国内及国际银行卡的支付经验，参考国内所有银行卡在实用过程中会出现的一些有弊端或有可疑交易的一些规则，根据各个不同的行业的运营模式，然后套用在各个行业的商户上。A.N.T.系统将首先被运用在环迅支付的ICPAY国际卡和国内卡支付业务上，随后还将逐步向其他支付厂商、银行以及商户逐步开放。便利与安全是一对矛盾体，既要为用户提供安全可靠的服务，又要让用户享受到优质的体验，这不是一件容易的事情。为了解决这个问题，环迅支付在努力的寻找二者的平衡点，不断收集商户和用户对便利性的需求和商户的运营情况，在此基础上通过与银行的探讨合作，将更多的安全体系架构于支付系统之上，为持卡人提供更为便捷安全的在线支付体验。

二、个性化的服务创新，让持卡人得到实惠

第三方支付产业的壮大是有目共睹的，据易观国际产业数据库发布的《中国第三方支付市场趋势预测2009-2012》报告显示，2009年中国互联网在线支付市场交易规模将达到5380亿元，较2008年增长128%，注册账户规模将达到5.52亿，较2008年增长58.2%。易观国际预计2012年中国互联网在线支付市场模将达到16740亿元，注册账户规模也将达到11.33亿。第三方支付已经成为我国支付体系的重要组成部分，银行与第三方支付的未来道路是合作共赢。

现在很多银行和第三方支付都在展开在信用卡方面的合作，从第三方支付的角度来看，如何与银行一起提供更好的用户体验，成为第三方支付企业竞争的重点。可以从以下几点着手：

1、提高合作银行的数量，能够支持的银行越多越好，用户能够一站式解决问题，尤其对那些持有多张信用卡的用户更为重要。

2、抓重点市场，第三方支付市场已是细分时代，网络购物和商旅客票宾馆是两个重点市场，前者以阿里巴巴和财付通为王，后者以环迅支付为王。

3、信用卡还款的用户大多为个人用户，这是C市场，因此提供更加个人化、个性化的服务是改善用户体验，吸引用户的重要手段。环迅支付的信用卡还款有一个细节，“还款结果SMS或Email通知，方便持卡人掌握还款情况”，这是良好体贴服务的一个方面。第三方支付平台还可以继续的在信用卡还款细节上寻找有利于用户的改进的地方，比如缩短持多卡用户或跨行还款的用户的还款时间。再比如，让消费者得到更多的实惠。第三方支付可以单独或者联合银行展开各种营销活动，例如积分、返现、抽奖、礼品等。